Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny – krok po kroku

1. Sprawdzenie swojej zdolności kredytowej

Zanim złożysz do banku wniosek o kredyt hipoteczny, upewnij się, że masz szansę na uzyskanie finansowania w pożądanej wysokości oraz że poradzisz sobie ze spłatą. Przy okazji dobrze też zweryfikować, jak wygląda Twoja historia kredytowa, którą bank także weźmie pod uwagę przy podejmowaniu decyzji. Jak to zrobić? Wystarczy, że pobierzesz Raport BIK, z którego dowiesz się, czy nie masz zaległości w spłacie zobowiązań. Tym sposobem dostaniesz także dostęp do Analizatora Kredytowego BIK – zaawansowanego narzędzia, które pozwoli Ci w łatwy sposób sprawdzić swoją zdolność kredytową. Dzięki temu sprawdzisz, czy stać Cię na wymarzoną nieruchomość.

2. Wybór nieruchomości

Gdy wiesz już, ile mniej więcej kredytu możesz dostać, czas wybrać nieruchomość. Znajdź interesującą Cię ofertę na rynku wtórnym lub pierwotnym. Jeśli planujesz budowę domu na kredyt, na tym etapie powinieneś wybrać projekt.

3. Wybór oferty kredytowej

Kolejnym krokiem powinno być porównanie ofert kredytowych banków i wybór tej, która będzie dla Ciebie najkorzystniejsza. Co prawda najwygodniej jest ubiegać się o kredyt w „swoim” banku (w tym, w którym masz konto osobiste), ale często w innych bankach możesz znaleźć tańsze oferty. Porównując kredyty hipoteczne, zwracaj uwagę przede wszystkim na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO) i całkowity koszt kredytu lub całkowitą kwotę do spłaty. Im są niższe, tym tańszy będzie Twój kredyt hipoteczny.

4. Przygotowanie dokumentów

Po wybraniu oferty kredytowej koniecznie sprawdź listę niezbędnych dokumentów, jakie należy złożyć wraz z wnioskiem. Może się ona różnić w zależności od banku. Następnie należy zweryfikować, które dokumenty już masz, a o które musisz się ubiegać (np. u pracodawcy, w urzędach itp.). Przed złożeniem wniosku należy przygotować komplet potrzebnych dokumentów – usprawni to później całą procedurę.

5. Podpisanie umowy przedwstępnej lub deweloperskiej

Pierwszym poważnym krokiem w zakupie nieruchomości jest podpisanie umowy przedwstępnej (lub w przypadku zakupu na rynku pierwotnym – umowy deweloperskiej). Zabezpiecza ona interesy obu stron na czas trwania formalności kredytowych i innych związanych z transakcją. Zazwyczaj umowę przedwstępną spisuje się u notariusza.

6. Złożenie wniosku kredytowego

Dopiero z umową przedwstępną lub deweloperską możesz się ubiegać o kredyt hipoteczny. Aby to zrobić, należy wypełnić wniosek kredytowy i dołączyć do niego wszystkie wymagane dokumenty. Wniosek najlepiej jest wypełnić wraz z pracownikiem banku lub niezależnym doradcą kredytowym. Dzięki temu będziesz mieć pewność, że jest on pozbawiony błędów – przyspieszy to oczekiwanie na decyzję.

7. Decyzja kredytowa

Po złożeniu wniosku pozostaje jedynie trzymać kciuki. Ile się czeka na kredyt hipoteczny? Zgodnie z przepisami bank ma na wydanie decyzji 21 dni od momentu złożenia wniosku. Proces ten może się jednak przedłużyć, gdy wniosek będzie niekompletny – np. gdy zabraknie w nim potrzebnych dokumentów. Dlatego jego dokładne skompletowanie jest tak ważne.

Bank oceni Twoją zdolność kredytową i wiarygodność, badając m.in. historię kredytową. Sprawdzi, czy spłata kredytu w określonej wysokości nie będzie stanowić zbyt dużego obciążenia dla Twojego budżetu i czy jesteś godnym zaufania klientem. Jeśli wszystko będzie w porządku, otrzymasz pozytywna decyzję kredytową i konkretną ofertę zawarcia kredytu.

8. Podpisanie umowy kredytowej

Jeżeli oferta Ci odpowiada, możesz się umówić na podpisanie umowy kredytowej. Warto wcześniej poprosić o przesłanie jej szkicu – to pomoże Ci dogłębnie się z nią zapoznać i wyjaśnić ewentualne wątpliwości. Trzeba też pamiętać, że warunki kredytu możesz negocjować – szczególnie jeśli masz np. wysoką zdolność kredytową lub wysoki wkład własny. Bank może być skłonny na pewne ustępstwa (np. obniżenie marży czy prowizji), aby pozyskać solidnego klienta. Zanim podpiszesz umowę, upewnij się, że wszystko jest dla Ciebie jasne!

9. Wpisanie hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości

Wpisanie hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości to kluczowa czynność po podpisaniu umowy kredytowej. Jest to bowiem warunek wypłaty środków. Aby dokonać wpisu hipoteki do księgi wieczystej, trzeba:

• udać się do wydziału wieczystoksięgowego w sądzie rejonowym,
• złożyć odpowiedni wniosek i uiścić opłatę sądową za wpis (200 zł),
• opłacić podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) za ustanowienie hipoteki (19 zł).

Warto to zrobić jak najszybciej – w przeciwnym razie wymagane może być ubezpieczenie pomostowe, które generuje dodatkowe koszty dla kredytobiorcy.

10. Uruchomienie kredytu

Jeśli wszystkie warunki zostaną spełnione, kredyt jest uruchamiany zgodnie z terminem wpisanym w umowie (zwykle w ciągu kilku dni). Uruchomienie kredytu wiąże się z wypłatą pieniędzy, ale w większości przypadków jako kredytobiorca nie zobaczysz ich nawet na oczy. Bank przekazuje bowiem środki bezpośrednio na konto sprzedającego nieruchomość. Tylko w przypadku kredytu budowlanego wypłaca je kredytobiorcy w transzach według ustalonego harmonogramu.